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个人贷款欺诈风险的案例化解读及“防假”五妙招！
发表时间：2020-12-4 16:32:48 阅读次数：
出品 | 信贷风险管理
作者 | 寇乃天
商业银行在信贷经营过程中，面临诸多风险，例如：信用风险、市场风险、操作风险、法律风险等。其中，欺诈风险，属于典型的授信操作风险类型之一，需要重点关注、研判和预防。具体到个人信贷领域，针对个人信贷欺诈风险，结合房贷假按揭现象、存单质押贷款和抵押贷款三类风险案例，商业银行可以通过“防假”五妙招进行积极应对，即看、询、查、访、思。
1第一类案例：房贷假按揭现象的案例观察
（一）“XX花园”项目房贷假按揭风险案例
房贷假按揭，属于典型的骗贷问题，在地产圈其实已经是一个潜规则。其历史与房地产开发的历史一样长，表现为“空手套白狼”的游戏，是一种撬动资本的杠杆。
“XX花园”项目，由当地开发公司开发（香港XX公司投资），该项目五证齐全，但存在拖欠工程款及税费，未办理竣工验收手续等问题。该项目的销售对象主要为异地居民，在“橙子”银行办理住房贷款，存在前期集中供款、后期集体断供现象。最终，按揭贷款形成损失。
针对该案例进行剖析，我们发现如下问题：贷款申请表，笔迹类似；购房者提供的收入证明，格式一致；所购房产，为同一座楼；贷款成数一般为七成，期限为30年；购房人员提供的单位电话为同一号码；这些购房人员的首付款没有实际缴纳；还款账户出现集中逾期的问题等。
对于上述房贷风险案例，商业银行信贷人员可以通过“看”、“询”、“查”、“访”和“思”五大妙招进行破解：
“看”，即银行信贷人员在贷前审查环节，需要重点查看借款人的身份资料、征信报告和收入流水等关键资料，进而评估借款人的主观意愿是否善意。
“询”，即银行信贷人员在面签环节要认真询问购房人员的单位信息、购房信息和职业情况，分析企业收入的稳定性和购房款项的资金支撑。
“查”，即银行信贷人员可以通过企查查软件了解购房人员所在单位或经营企业的信用状况，核查购房人的首付款证明是否真实有效，是否存在法院执行等涉诉问题。
“访”，即银行信贷人员要加强对楼盘开发的现场走访，实地访问所购房产，对于自己开厂子的购房者还要走访企业，分析企业的经营情况。
“思”，即银行信贷人员要做到善于思考，把控住关键风险点，对于购房者提供的资料的真实性要多些思考，确保身份真实、资料真实和抵押真实。
（二）延伸案例
2020年初，XX市银监局对某房地产开发有限公司开发的XX楼盘项目进行了检查。该银监局发现此楼盘项目涉嫌虚假按揭贷款，多家银行均牵涉其中。
“稻草人”银行涉及该项目贷款11笔，余额151万元。其中：2018年办理的个人按揭贷款中有4笔贷款（借款人：甲、乙、丙、丁）属于一房多卖情形的假按揭，无真实的购房交易，贷款总额123万元，贷款余额85.43万元。
上述四名借款人甲、乙、丙、丁均承认开放商帮忙到“稻草人”银行办理的按揭贷款业务，属于典型的虚假按揭贷款业务。
该案例的信贷启示：看，加强首付款来源的审查和分析；询，确保面谈、面签环节的有效性；查，加强信息核查，规范抵押登记；访，加强合作方管理，把住风险源头；思，严格审批流程，落实岗位责任。
2第二类案例：存单质押贷款风险案例分析
（一）“200”万元变造存单质押贷款风险案例
“橙子银行”贷款系统“零售贷款押品提前释放”模型发出信贷预警信号。经过初步核查发现，该银行某客户经理王某办理90万元贷款的质押存单票面金额为200万元，但对应帐户的定期存单实际只有500元，存单上的“200”万元金额系变造。
进一步核查发现，从2019年3月份以来，该银行客户经理王某与社会人员合谋，通过变造定期存单、剪贴复印和临摹审批人签字、盗用核准人员密码等手法线上线下“一手清”办理多笔存单质押贷款，造成巨额资金风险。同年4月1日，作案人王某被移送公安机关，社会人员张某等二人被抓捕刑拘。
该质押贷款风险案例反映出“橙子银行”如下问题：贷款审批环节，存在严重的“一手清”现象；档案管理不到位，基本处于无人问津的状态；印章管理也形同虚设；柜员管理存在严重漏洞，一人开立业务系统和核心系统柜员等。
上述案例的风险点包括：新开立大额定期存单，用途审核不到位，有内外串通作案的问题；非本人名下定期存单（真人、质押、防伪造）要重点关注，加强核实；警惕有争议存单或其他情况（担保、挂失、失效、开立存款证明或依法冻结）；对贷款用途的审查不到位；面签见证环节的“走过场”；核准人、业务主管未履职（存单、借款人、用途、面签等）。
（二）假存单质押贷款风险案例
2020年6月28日，A银行接到上级行电话。客户李先生持两张由该行开立的金额为人民币1500万元（合计3000万元）的存单支取款项，但该银行系统显示两张存单已被冻结。
经核查，两张存单为客户李先生于2019年6月20日存入A银行。2019年6月24日，某公司在A银行办理了一笔定期存单质押贷款业务，所质押存单的凭证号码、金额、户名等各要素与李先生在A银行办理的存单完全一致。
后经鉴定，某公司办理贷款所质押的2张存单为假存单，提供的出质人身份证件等资料全系伪造，最终A银行贷款资金形成损失。
针对质押贷款的风险防范，有两点需要反思：
第一、真人。看：银行信贷人员要认真查看借款人的身份资料。询：银行信贷人员要认真询问，严格落实面谈面签的规定动作。查：针对借款人的身份信息，要做好联网核查工作。
第二、真物。查：银行要加强对重要凭证鉴别培训，普及凭证防伪的相关知识。
3第三类案例：抵押贷款风险案例分析
借款人为蒋某，申请个人抵押循环贷款，金额为50万元，期限5年。该笔贷款用于其公司的经营周转，购买原材料。此笔贷款的担保方式为以借款人个人名下的房产提供抵押。
调查发现，该笔贷款存在如下疑点：通过征信和电话核实发现，蒋某贷款申请提供的单位信息和实际单位信息不符；经过向当地的市场监督管理局核验，发现蒋某提供的公司章程虚假；通过查阅征信报告，显示蒋某存在信用卡逾期问题；银行流水虚假等。
该案例的信贷启示如下：
看：商业银行信贷人员的贷前调查要扎实，可以借助内、外部渠道，多方位的捕获借款人的真实有效信息。
询：对于个人经营类贷款，商业银行信贷人员要加强对借款人经营情况和银行流水的核查，通过交叉验证来核实借款人的还款能力。
查：银行信贷人员通过流水柜台验证，来分析借款人的资金流量和沉淀量。在查验的过程中，银行信贷人员应当选择随机时间段，通过柜台、网银、手机、存入款等渠道来综合辨识流水的真实性。
访：银行信贷人员需要加强现场访问，重点核查公司的经营情况，科学评估借款人的还款意愿和还款能力。
综上所述，商业银行信贷人员在叙做个人贷款业务的时候，需要重点关注虚假按揭、变造或伪造存单质押贷款和个人经营抵押贷款这三类重点业务的风险隐患，通过灵活运用好“看”、“询”、“查”、“访”、“思”的五妙招，进行做好个贷防假工作，立足本职、从心开始，提升银行信贷反欺诈水平。