如何理解信贷决策是综合平衡的科学？
出品 | 信贷风险管理
作者 | 寇乃天
信贷决策，是一门综合平衡的科学，而不应当仅仅理解为一种感性的“艺术”范畴。在信贷实务中，商业银行信贷经营必然要面对的一个永恒的课题是如何将以客户为中心、以市场为导向落实到日常信贷决策，保证质量促发展？我们可以通过以下几个维度进行开放式思考，更加精准地理解信贷决策的科学性。
如图所示，商业银行的信贷经营，始终追求的就是“可控性”。左手客户，右手业务！如何在客户基本面情况和单笔业务的内在风险和对其的控制力之间寻求可控性呢？这就需要银行做好信贷决策，实现综合平衡下的风险可控！科学的信贷决策，需要重点思考如下问题：
1风险
1、来源：商业银行的信贷决策要做好源头风险控制，严格遵循KYC、KYB、KYP原则，加大对客户了解的深度和广度。具体来讲，信贷人员要从客户、业务和产品三个维度控制好信贷风险。
2、程度（可控度）：商业银行要选择好授信产品，做到产品和客户的适配。例如：短期流动资金贷款，不得用于股权投资、固定资产投资、投机交易等用途。信贷决策还需要选择好有效的缓释手段。例如：押品的运用和担保人的选择。
3、经办机构的财务承受度：信贷决策还要考虑具体经办机构的风险管理能力，要做好压力测试工作。例如：大户不良问题，容易导致经办机构的财务风险，最终形成利润损失和关键人员的流失。
2收益
1、直接收益：信贷决策，需要考虑贷款投放后的营利性。直接受益，主要是授信业务直接带来的息费收入。这是信贷决策在收益方面，首先需要考虑的因素。
2、间接收益：信贷决策，还需要考虑授信业务可带来的其他银行业务机会和收益。
3、衍生收益：贷款投放以后，能否实现以客代客？此处说得衍生收益，主要是授信客户带来其他有价值客户或业务。
4、边际收益：信贷决策，需要考虑增加授信支持力度和收益的提升程度之间的关系。
5、收益的时间维度：信贷决策，是面向未来的决策。是考虑长期收益多一些，还是更加注重短期收益呢？
3成本
1、可量化的成本：信贷决策，需要考虑成本问题。可以量化的成本，主要包括营运成本、资金成本和税收成本。
2、暂难量化的成本：信贷决策，还需要面临一些难以量化的成本，例如：授后管理的成本、上下沟通的成本、清收不良的人力物力精力投入和对员工队伍士气的影响等。
4人和机制（业务发起机构的授信管理能力）
1、高管团队的经验、素质和风格。信贷决策，需要考虑具体经办机构的风险管理水平，尤其是基层金融机构的支行行长和主管行长以及信贷主任的公司授信经验和管理能力。
2、业务团队的专业能力、工作氛围、历史记录。客户经理队伍的专业素质水平，关系到贷款客户的授信发起能力和贷后管理质量。
3、内部管理机制的完善性、执行力。商业银行的信贷决策，还需要关注业务发起机构的信贷管理的机制如何？信贷人员是否能够做到足够的执行能力呢？
5理念
1、天时、地利、人和：信贷经营需要梳理网状思维，既要考虑宏观层面的经济政策情况，中观层面的行业和区域信用环境，还要考虑微观层面的客户风险问题以及发起机构的授信管理水平，需要做到天时、地利、人和的多方位风险控制。
2、客户、产品、缓释：信贷决策，需要充分考虑客户的风险状况，信贷产品的适配性因素记忆风险缓释措施是否可靠有效。商业银行要根据客户的实际需求，匹配好合适的信贷产品，根据客户和产品的匹配情况，给予一定的缓释手段，形成彼此良性互动，和谐统一的信贷决策。
综上可知，科学的信贷决策，既要做好风险评估，又要做好收益评估，实现相互的平衡统一。风险评估，需要重点关注信用风险、合规风险和操作风险。其中：信用风险需要重点分析经营稳定性和持续性、还款来源保障程度。收益评估，需要统筹考虑直接受益、间接收益和衍生收益。通过科学的信贷决策，商业银行要实现对借款人的全面了解，做到风险管理的前瞻性。
在信用风险可控方面，信贷决策要科学摆布好静态和动态信贷风控的关系，实现面向未来。信贷决策，要关注授信方案与借款人真实风险的匹配程度，关注贷款企业的市场竞争力。从某种意义上讲，信贷决策体现了授信审批人的真实水平和专家胜任能力。信贷决策，有赖于审批人的自我期许和专家式成长。
一般来讲，专家成长需要经历五个阶段，实现从入门到精通到无为状态。
第一级新手，是记住抽象的规则，然后按规则行事（一刀切）。
第二级先进的初学者，是不但能按规则行事，而且能根据以往的经验，面对不同局面采取不同行动（切一刀）。
第三级胜任，是面对几个事情，能分出优先级，分清什么重要、什么不重要。决策时，更具灵活性，有时按规则，有时依据经验。
第四级精通，是能够把所有的信息当做一个整体来考虑，无须区分经验和规则。
第五级专业，是完全不受理性的束缚，判断和反应是在无意识的情况下做出的，存乎于心，随机应变。在信贷审批决策的过程中，真正的高手从来不是直来直去的。他们不但有知识、有经验，而且对周边环境有很高的敏感度。
做事情时，能考虑到各方面因素（显性的和隐性的），但又能分清各因素的轻重缓急，圆融灵活，争取达到当时当地最适当结果。