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仔细做好贷前调查，最终婉拒了企业贷款申请！
发表时间：2021-7-30 16:16:24 阅读次数：
出品 | 信贷风险管理
作者 | 张涛
Q支行积极响应上级行号召，持续推进普惠金融业务，助力小微企业经营恢复与持续发展。同时，Q支行始终保持审慎稳健的信贷工作思路，贷前调查阶段全面了解客户所属行业整体趋势，第一时间判断企业融资风险点。近日，E企业向Q支行提出贷款申请，Q支行信贷经理经过梳理行业发展方向，全盘考虑后婉拒企业融资需求，谨防信贷风险发生。1案例经过
E企业成立于2016年，主营业务为消费者提供商品真伪鉴别服务，降低监管部门打击假冒商品的成本。通过开展追溯业务，企业积累了较多线上流量，粉丝流量达到300万左右。另一方面，Q支行信贷经理经过深入调查，发现企业开展追溯业务的同时涉及线上营销业务，信贷经理对线上营销业务未来的盈利性存疑。追溯行业形成上收趋势，被追诉商品生产企业逐渐形成自有追溯平台，自有平台比第三方平台更具有公信力。为了统一追溯行业，监管部门出台了真伪查验统一化方案，对第三方查验平台的业务开展进行限制，从企业的财务情况来看，企业三年的营收下滑，其中原因之一是国家政策承压。基于行业考量，信贷经理最终否定了企业的贷款申请。
2案例启示
（一）详细进行贷前调查，把握贷款实质风险。
贷前调查是信贷业务风险防控的首要环节，严格执行贷前调查是信贷管理的重要程序和步骤，是贷款稳妥发放的重要基石，对贷款资金的安全性影响意义重大。在贷前调查过程中，除了按规定的调查方式对企业进行必要的调查外，还要查清借款人的真实背景以及相关交易的真实背景，对其生产经营情况进行核实，透过企业提供的资料发现背后的潜在风险，对贷前调查的真实性和可靠性负责，最终做出准确的融资方案。本案例中，Q支行信贷经理不仅仅立足于企业提供的部分财务资料，还站在行业发展角度，判断追溯行业的特征以及特殊的营运模式，从而发现企业存在市场占有率降低的可能性，进而出现可能影响贷款收回的情形，进而拒绝了企业的贷款申请。
（二）遵循行业政策导向，审慎把握信贷投向。
根据上级行的信贷政策，将行业准入分为积极进入、适度进入、谨慎进入三类，准入分类不仅为贷款企业划分了标准，还为信贷部门投向提供了方向性指引。行业分类标准具有综合性，不仅以信贷投资收益为准，还考虑了信贷投向的社会效益、环保效益。本案例中，信贷经理认定企业所涉追溯行业的行为可能与社会公众的集体利益相悖，贷款可能存在社会效益问题，因此，信贷经理审慎把握信贷投向，不仅考虑贷款的经济收益，还考虑贷款的社会效益，最终否定了企业的贷款申请。
（三）强化风险防控意识，提高尽职调查能力。
为保证信贷业务的稳健发展，这就要求我们信贷经理务必提高风险防范意识，筑牢风险防线。伴随着经济发展，市场上出现了众多新兴业务、产品或服务，其中新兴业务的发展具有创新性，无论是新客户还是存量客户，在贷款业务的调查、审查、审批上均应严格遵守制度流程。本案例中，信贷经理通过了解企业整体经营情况，得知企业目前实际经营情况变动较大，主营业务不稳定，因此会造成一定的经营及还款风险。该客户虽接受担保公司担保，但由于行业风险的存在，信贷经理并未因此放宽准入标准，并在了解到企业自身风险较高的情况下委婉拒绝贷款申请，从而在源头上遏制了风险事件的发生，确保本行贷款资金安全。