出品：信贷风险管理

作者：许潇雨

贷后管理是我国商业银行贷款业务的薄弱环节。由于在信贷经营中的惯性思维和做法，长期以来，“不良”严重，银行与信贷人员如何加强制度建设，做好管控，成了当务之急。

（一）客户信用缺失

在银行，信用缺失不仅是道德问题，更是一种巨大的行业风险。目前，我国对客户信用缺乏全方位的评价体系，各方平台之间壁垒重重，难以连接的模块成为“信息孤岛”，制度的疏漏，使得社会生活中的信用问题屡见不鲜，他们有些为了一时的利益编造虚假的信息；有些盲目从众受人欺骗……种种这些，都埋下了“风险隐患”。

（二）市场波动加快

市场环境日益复杂多变，影响因素广泛，不仅会受到国内宏观调控政策的影响，同样还受国际经济影响。未来经济的不确定性进一步加大，这些都给贷款户经营带来很大影响。银行贷后管理的专业性、风险预警与应对能力以及决策水平和效率都面临着挑战。

（三）银行信息不完整

贷款发放后，银行对企业的交易背景，项目合规程度、资金流向等方面缺乏统一的信息流向的掌控；对企业客户以及关联客户的识别困难；再加上企业的诚信记录和风险信息共享沟通不足，严重制约了银行贷后管理水平，从而加剧了风险的产生。

贷后管理不仅仅是要严控风险，更重要的是从源头到发展，贷前调查，贷中审查和贷后检查，每一个环节做到“精耕细作”，后续工作才会更加顺利。除“控”之外，“查”、“跟”、“交”、“感”同步推进，才能做好贷款业务。

有句话说的好“做好贷款，七分靠选，三分靠管”。贷款之前的一系列考察非常重要，在风险控制之前擦亮眼睛，把发放贷款之前的第一道防线夯实非常重要。

客户经理对策：

建立贷前调查档案：

1.了解客户生意情况，比如经营状况，资产状况，负债状况，对客户的生意有一个整体的把握；

2.搜集资料，对客户的信用报告详细分析，查看问题点，发掘风险点，如有问题，及时上门考察；

3.尽可能查询所有第三方信息系统，包括民间征信系统，如有问题，进一步考察，或者上门核实；

4.信息整合，如有风险点，当委婉拒绝客户要求；

5.把客户所有的信息综合列出，写一份清晰明了的调查提纲。

民间征信系统推荐：

当前的微信公众号有着越来越多的查询功能，关注之后，输入信息，就可以得到需要的信息，例如：“启信宝”“老赖查询”“公告查询”“搜赖网”“资产360”“北大法宝”等等。

在意大利，伦巴第储蓄银行的贷款跟进方式有其独特之处，他们并不会在合同中过多的写入未来的事情，而是分阶段评估，分阶段放贷，一旦形势有变，及时终止合同。目前，国内大多数银行对贷前审核做的特别细致,层层审批以后才会下达，并且确定贷款的整个流程及方案。这样，在很大程度上忽视了市场是不断变化的，一方面，借款者节约资金的观念淡化,会不断地追加贷款,打破信贷计划；另一方面，银行不能获得预期收益，无法确定下一步的贷款利率和还贷安排。我们对未来的设计有无数的纰漏。因此，当需要改变一些贷款条件时,过早的拍板，却让我们失去了完善的机会。

客户经理对策：

建立贷后跟踪档案：

1.贷款用途检查，客户贷出款项后，客户经理查看用款人款项流水用途，并在信贷系统平台录入；

2.收息收贷管理，提前建立台账，如客户经营正常，则结息前一天调阅情况；若不正常，则电话催缴或走访现场；

3.对于优质的贷款户，筛选培养，提高服务质量为其经营锦上添花；

在工作中难免会有临时变动，信贷人员也是如此，信贷岗位交接如果不清，就会使银行信贷资产遭受损失。因此，我们必须高度重视。随着经济体制改革的深入，银行信贷风险已成为各金融机构防范经营风险的主要目标，因此防范措施也不断出台、修改、逐步完善，但是其方法主要集中在外部防范上，而对内部风险防范却提及不多，特别是内部交接制度在会计管理上被作为重要的内控机制常抓不懈，而信贷交接制度虽有制度，但实际工作中经常被“忽视”，人走了之，交接制度被悬空，致使报表资料散失、遗漏,会办记录无法追溯,合同文本残缺不全,特别事项真相难辨等,严重影响信贷工作的开展,贻误开展工作的大好时机,更为严重的会带来集体资产损失。

客户经理应对措施：

1.良好的交接制度,是对明晰的材料档案的再次审查，能及时发现管理中许多薄弱环节,便于采取措施补救。

2.每一次交接，确保交出人、接收人与监交人同时在场,并且以明确的书面材料记录,明确各方责任,以及每份材料的来龙去脉，因此避免了管理混乱以及交接不清带来的各种麻烦。

3.建立交接监督制,对有信贷交接行为的,必须有上级主管部门或本单位负责人进行监管交接,以防止交接走过场。

4.对交接手续实施归档管理的制度,把交接手续作为银行的重要档案进行管理,从而可以追溯责任,真正把信贷交接工作落实到实处,为提高信贷资产质量和效益奠定坚实的基础。

贷后管理中的很多风险预警信号并不是从文件中识别出来的，而是靠着客户经理感知和判断出来的。一些从业多年的客户经理从第一次见面就能判断出一个客户是不是可靠，一笔贷款能不能发放。这些都需要在日常的工作中积累。

客户经理应对措施： 

1.感知客户

谈吐态度：注意从客户的言谈举止中看出细节，尤其注意哪些夸夸其谈，说话没有逻辑的客户；另外那些外表过于华丽的客户也需要深入了解。

财务状况：客户的财务状况一方面通过资产负债表体现，另一方面就是通过对客户办公环境与经营状况实地考察与分析，找出其隐形负债和隐形资产。

口碑：每个客户都是一个社会人，每一个社会人都有其社会关系，通过这些关系人群的评价，可以更加全面的了解你的客户。

2.感知发展情况

行业：对行业的判断需要从业者有一定的新闻嗅觉，不管是从电视，报纸还是手机APP都可以帮助你获得信息，行业的波动与政治、经济、国内外环境和自然都息息相关。

风险的管理不能依靠单方面的信息，应该通过多方渠道和方式，通过多种方式交叉管理，最终得出评估结果。贷后管理，需要你全方位的考虑，为可能出现的后果做好应对策略——为最坏的情况做好应对准备；同时，保有最好的期望！