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警惕贷款企业的盲目投资！
发表时间：2021-1-8 15:48:04 阅读次数：
出品 | 信贷风险管理
作者 | 寇乃天
短贷长投，是信贷经营的高风险事件，其背后是贷款企业的投资问题。贷款资金，流入到不该流入的地方，这笔贷款就存在违约的风险。那么，信贷实务中，银行信贷人员需要特别警惕惕贷款企业的盲目投资活动。如果银行信贷人员未能及时了解借款人实际控制人投资方向，并且该笔贷款的增信手段单一，那么出现不良贷款的概率就会大大增加。
1借款人概况
“稻草人”公司（以下简称“借款人”）成立于2012年。该公司注册资本5000万欧元，实际控制人赵某。该公司主要从事农业机械装备的制造、引进、研发、销售，相关技术的咨询服务和展示推广。由于借款人盲目投资，目前处于半停产状态。
2授信情况
2015年3月，“橙子”银行为其核定10000万元授信总量。2015年3月27日，“橙子”银行为借款人发放10000万元短期流动资金贷款，到期日为2016年3月27日。但是在2016年下半年，借款人出现大量新增贷款，后经该行了解，为借款人实际控制人赵某在新疆投资矿山而占用了借款人资金所致。由于新疆矿区方面挤占大量流动资金，致使借款人流动资金紧张，无法按时偿还“橙子”银行10000万元贷款，经多次催收，收回本金4000万元。
后续“橙子”银行为解决借款人临时资金困难，在确保正常经营前提下，该行多次为其申请授信总量。最后一次，“橙子”银行为借款人核定5770万元授信总量，并于2018年1月10日为发放贷款5770万元，只比到期贷款压降30万元，贷款到期日为2019年1月9日。该笔贷款到期后未能还款，进入不良，后期多次的总量延续，没有取得较好的压降效果。
3主要风险因素
1、未能及时了解借款人实际控制人投资方向
在了解到借款人实际控制人将大量流动资金投入新疆矿区后，“橙子”银行虽及时采取措施压降信用总量4000万元，但剩余本金迟迟无法收回。主要是由于未能在借款人投资新疆矿区前了解到其投资意向，在他行增加授信时，错过压降清退的最佳时机，最终形成风险。
2、增信手段单一
原保证人“仙境”市融投担保集团有限公司涉诉后，已逐渐丧失担保能力，“橙子”银行虽第一时间要求借款人提供其他担保人，但增信手段单一，未能争取到有效资产抵押至“橙子”银行，导致形成风险后，现有担保人丧失代偿能力，也没有其他可执行资产。
4信贷启示和管理建议
通过对本笔贷款不良案例的分析，说明信贷资产形成不良有其客观规律，客户信用风险从初步暴露、逐步演化到最终形成损失有一个过程。对此，商业银行的信贷风险管理工作须认真研究思考这些规律性的特征，把握风险控制的关键环节，采取切实可行的管控措施，主动前瞻尽责地开展工作，确保管控效果。
1、在与民营企业建立授信关系时，一定要充分了解行业发展和市场变化对企业的影响，动态地把握企业市场迎合度，密切关注企业生产经营状况的变化，加强对企业实际控制人的考察，密切注意其征信状况及对企业经营策略的把握。
2、加强贷后管理力度，关注重点不应仅局限在企业生产经营情况，更要加强对实际控制人未来发展方向和投资意向的了解，一旦发现其出现盲目投资或转型的计划，应立即引起关注，制定相关授信政策和压降措施。
3、当企业出现风险后，应果断退出或采取多样化的增信措施，优先选择抵押担保，尽可能最大程度减少银行损失。