出品 | 信贷风险管理

作者 | 张涛

M支行对于出现逾期的贷款高度关注，贷后管理人员按照贷后管理流程，对借款人的贷款逾期风险进行了评估并制定催收、清收措施。由于借款人收入不多，而且外债较多，甚至成为了公安机关网上追逃人员，M行考虑到如果不通过法律途径及时有效收回债权，则信贷资产全部损失的可能性较大。M行提前准备诉讼材料，及时向当地人民法院提起诉讼申请同时，积极与法院沟通，跟踪诉讼进程，在一拍、二拍均流拍的情况下，为防止再次流拍，团队催收人员内部发动催收团队人员积极宣传，到各小区张贴广告、业主群推送信息、朋友圈宣传等形式进行宣传，最终成功清收了该笔不良贷款。

1案例经过

借款人钱某于2017年向M支行申请了一笔个人一手住房按揭贷款，总共贷款金额为191万元。根据详细贷前调查确认资料没有问题后，为客户成功发放了贷款。发放贷款后该支行办理了合法、有效的抵押登记手续，2018年1月开始，由于钱某收入不稳定，欠外债较多等原因，导致其不能按期足额偿还贷款本息，并最终于2018年11月贷款形成不良，贷款期内累计20期未按合同约定归还贷款本息，截至2019年10月，借款人积欠本金13.54万元，积欠利息41.5万元，贷款余额为187.91万元。该笔不良贷款形成后，M行采取了积极的清收措施，通过电话催收、上门催收、送达催收函等方式进行清收，始终联系不上钱某本人，后经查实该人已成为网逃人员。为及时化解信贷风险，减少信贷资产损失，催收人员第一时间将该笔不良诉诸法律诉讼程序。M支行马上成立催收团队。在催收团队成立以后，业务随人走，负责该笔不良贷款的催收人员一直跟踪其诉讼进程。由于该笔贷款情况复杂，诉讼标的额大，在经过将近一年的诉讼、经历了一拍二拍均流拍的实际状况后，最终，该笔不良贷款于2020年3月通过某三方平台成功变卖，收回全部贷款本息并偿还包括诉讼费、评估费、公告费等一切诉讼所需费用。

2案例启示

（一）审时度势，积极跟踪催收不良进程。当前经济形势复杂多变，国家房地产政策紧缩，各种风险不断增加。对新增不良贷款客户要加强催清收力度，同时确保贷后管理工作的及时开展，保证我行资产安全。在本案例中，M支行发现该笔贷款出现风险后，立即采取措施找到催收工作的切入点，合力分析案中借款人的实际情况，制定相应对策，积极法律诉讼程序，各方通力协作，最终保证了本行信贷资金的安全。

（二）多创并举，努力拓宽催收不良新思路。在催收不良的过程中，即使困难重重，深处绝境，催收人员也不能放弃，要不懈向前推动，将催收工作延伸至方方面面，势必有所进展，柳暗花明。在本案例中，M支行第一时间了解情况，在贷款出现风险，针对大额不良贷款，成立了专项清收小组，明确不良贷款清收的负责人，及时掌握借款人债务信息，通过与借款人的访谈，以及在同行业了解借款人的借款状况，及时制定完善的清收计划，保证M行贷款的顺利清收。

（三）深挖执行多途径。在本案例中，由于法院流程要求、待执行不良标的额大、突破执行难困境方法有限等因素，该笔不良最终成为长期执行困难的个人不良贷款案件。在此困境条件下，催收人员仍坚持不懈，不计其数的找法官协商、沟通、交流；为寻找购房者发动个贷中心人员，以及身边的亲戚朋友在微信朋友圈和微信群中发布房产竞拍信息：甚至走进社区、联系房产中介进行宣传；在此期间多次带领意向购房人实地查看房屋情况，积极推介营销。最终功夫不负有心人，该笔长期执行困难的不良在催收人员多管齐下的猛攻中得以成功处置