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如何通过深入调查客户背景防范个人贷款风险？
发表时间：2021-8-20 14:49:37 阅读次数：
来源 | 信贷风险管理
作者 | 王洋
客户背景信息是个人贷款业务贷前调查的重要核心内容之一，由于受到疫情影响，大多数客户的生活和收入都不同程度受到了疫情的影响。在这种情况下，更要牢牢守住风险底线，谨慎调查客户资料和背景的真实性，进而保证本行信贷资产安全。W支行信贷经理认真对待贷前调查工作，在营销个人贷款业务时，通过谨慎分析客户的征信信息的真实性和的出现问题，对借款人提供资料进行核查，在多次补充相关资料后，确认客户提供的资料真实且完整，最终为客户申请了个人贷款。1
案例经过
近日，有一客户向W支行申请了一笔60万元的一手个人住房贷款。在贷款申请的过程中，W支行信贷经理通过查询该客户的个人征信发现该客户在2018年至2019年两年时间内，名下已结清的三笔贷款下有多达20次的逾期记录。W支行信贷经理高度重视该问题，W支行信贷经理本着认真审慎的原则，多次对客户的实际情况进行深入调查。经过与客户沟通确认，了解到该客户于2018年至2019年居住在国外，因时差问题导致还款不及时。信贷经理通过客户提供的流水和相关银行出具的证明中确认，该客户确实于每次逾期后的第二天便偿还了贷款。鉴于该客户征信中逾期记录次数虽多但金额均不大，且近期该客户回国后的贷款均无逾期还款情况，判定该客户非恶意逾期还款，要求客户出具承诺按期还款承诺书后，方为客户申请了贷款审批。
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案例启示
（一）坚持实质重于形式，重视贷前调查。
详细分析重视风险。信贷经理作为审核客户贷款资料的第一道关卡，是有效控制贷款风险的第一道屏障。在个人贷款贷前调查阶段，必须严格审核客户资料。在做到尽职调查不流于表面，保证客户资料的真实性、合规性、有效性的同时，拒绝一刀切，灵活贷款审批制度。本案例中，信贷经理在发现该贷款客户的逾期情况后，没有第一时间拒绝客户的贷款申请，而是秉持认真审慎的原则审慎审核客户资料，通过多渠道的方式，深入调查该客户逾期的真实情况，坚持实质重于形式的思想，从源头上防范和规避可能产生的风险的同时，为客户办理了贷款，获得了客户和项目销售的一致好评，为个贷业务的长远发展奠定了基础。
（二）注重细节严格把关，注重客户资料与征信的逻辑性。
在贷前调查过程中，客户所提供的材料是信贷经理开展调查核实的重要参考，同时通过人行征信系统等三方系统数据来综合判断客户的贷款申请是否合规。在调查过程中，信贷经理应该擦亮眼睛，在保证客户提供资料真实的前提下，充分考虑资料中可能存在的逻辑问题，杜绝风险隐患。本案例中，客户提供的前期资料显示没有任何问题，借款人资质良好，但是个人征信中的多次贷款逾期情况引起了信贷经理的注意。如客户的逾期情况属于恶意拖欠，此笔住房贷款在将来很有可能也面临逾期风险。W支行信贷经理本着认真谨慎的原则，在多次与客户沟通且加强调查审核，要求客户提供相应证明和承诺按时还款声明后，方为客户提交了贷款申请，从根本上防范了风险的可能。
（三）提升风险防范意识，始终要保持清醒的头脑。
疫情给人们的生活和工作带来了巨大的影响，当前正是风险防控最不能放松的时刻。在实际工作中，信贷经理面对各种各样的客户，要通过可利用的一切调查方式，对借款人进行深入细致的核查，确保贷款材料的真实性和逻辑性。本案例中，信贷经理凭着较强的风险防范意识，除了必须的客户资料外，也根据客户的实际情况进行了判断，通过不同的调查方式和证明资料来有效判断客户情况的真实合理性和逻辑性，将各种风险消灭在贷前环节，保证本行的贷款资金的安全。
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