出品 | 信贷风险管理

作者 | 王洋

不良资产的处置直接关系到商业银行的长远发展和资产安全，受到新冠疫情影响，很多客户的生活和收入都不同程度受到了影响。M支行紧跟上级行部署，积极克服疫情影响，始终将不良资产的压降转化作为工作重点，晓之以情，动之以理，精准施策不断推进清收进程。

2018年年底，M支行向借款人赵某发放了一笔经营贷款，贷款金额160万，按月付息，到期一次性还本。赵某为一家营销策划公司企业法人，抵押物为本人名下自有住房。该笔经营贷款放款后，客户每月正常付息，但贷款到期前信贷经理进行贷款还款情况提前调查时，发现赵某企业因受新冠疫情影响严重，基本处于停工状态，已无力于到期日正常偿还本金。M支行高度重视，配合管户信贷经理快速反应，在系统预警前便开始联系客户。

但前期客户对卖房还贷十分抵触，对银行要求不予配合，沟通几度面临终止的尴尬局面。为避免产生诉累，减少不良清收成本，M支行希望仍然通过沟通协调的方式将该笔欠款追回。信贷经理与团队不良贷款清收人员亲自前往赵某住处与其面对面沟通，晓之以情，动之以理，详细分析卖房还清贷款的优势并阐述不良贷款带来的后果，引导客户以最小的成本、最合适的价格将抵押物卖出，最终在维护了客户与银行关系同时，成功请收了该笔不良贷款。

（一）详细了解，紧密配合，持续推进不良贷款清收进程。

当前经济形式复杂多变，各种外界风险不断增加。而信贷业务作为零售业务，客户群体大，不良借款人情况各异。在催收过程中应加强分析，根据借款人情况多角度催收，密切走访客户，争取客户的配合。M支行高度重视不良贷款的清收工作，设立清收团队专人负责不良贷款的日常持续跟踪和催收工作。在清收过程中，综合考虑各种因素，抓住有利时机做到合理有效清收。

（二）换位思考，全面分析各种客观因素。

不良贷款的形成原因有很多，既有主观原因，也有客观原因，既有内部原因，也有外部原因。对于出现了不良贷款，不能一味苛责或者是使用强硬语言激化矛盾，应站在客户角度换位思考，以借款人的角度分析问题和解决办法，与客户建立一种信任关系，告知客户出现不良会对自己造成的重要影响，引导客户慢慢接受还贷的必要性。本案例中，M支行通过运用日常工作中积累的经验，帮助借款人减少了卖房成本，加强了借款入结清贷款的决心，最终在维护了客户与银行关系的同时，成功请收了贷款。

（三）坚持不懈，不要轻易放弃。

任何事情成败的关键并不在于客观因素，而在于主观做事的态度。不良清收工作需要积极主动的态度和迎难而上的勇气，本案例中，虽然借款人在前期的清收工作中拒不配合，但M支行以不轻言放弃的态度和坚持不懈的努力，本着不抛弃不放弃的精神，坚持与客户进行沟通协调，在数次的利弊阐述后，又通过帮助借款人减少卖房的非必要的成本支出，最终成功劝说客户偿还了贷款。