出品 | 信贷风险管理

作者 | 晓晴

此篇文章共2550字。

1【案例简介】

自从疫情发生以来，国家金融部门持续出台相关政策举措，支持困难的中小微企业，抗击疫情复工复产。人民银行已经累计投入8000亿专项再贷款，效果也是逐步显现出来；银保监会将疫情防控和企业发展作为目前最重要的工作，成为金融支持的主力军；银行业协会也积极行动，各大中型银行发挥各自优势，积极帮助困难企业摆脱困境。我行根据人民银行要求，通过加大流动资金贷款的投放；加强产业链协同的支持，加大对产业链的核心企业的支持。同时围绕着核心企业更好地支持上下游中小企业，为更多的中小企业提供资金支持。

现已进入秋季九月，我市域内经营土特产的一些小微业主也开始筹备资金，为接下来的收购做准备。我市某支行公司信贷部信贷经理根据相关信息走访了多家企业，其中发现S土特产有限公司从产品市场状况，企业多年经营业务和公司法人口碑等方面均较其他企业优秀，在信贷经理与企业法人多次深入的沟通、营销和了解后，该企业符合我行农业担保贷款客户准入，更是疫情之后政府重点支持复工复产的对象，经过多次的调查和走访，最后我行为该企业申请的农业担保贷款80万元业务也已经进入了上报审批程序。

农业担保贷款是我行面向小微企业推出的一款针对性强、保障有力、符合政策、前景看好的信贷产品。对于小微企业来说，降低了他们的融资门槛。在企业急需资金时，能够及时、方便地将国家政策、银行方针快速地传导至企业，摆脱了信息不对称、关系不对等、流通不顺畅的尴尬境地，在实现银企双赢的同时，为经济社会发展注入了新鲜动力。

对于本笔贷款的精准发放，也是归功于我行在前期进行的详细的贷前调查。

贷前调查是我们信贷部门在贷款发放前，对申请贷款对象及相关对象进行的一系列的调查，是发放贷款前的最重要的一关。其中包括对申请贷款对象的调查，对为申请贷款而提供担保的第三方的调查；信贷部门的内部调查等等，从而为实现发放贷款的安全性、盈利性、流动性而做着充分的准备。

首先，对申请贷款对象的调查主要是对申请贷款的个人或者法人的资格的真实性、资金去向和产出效益以及还贷能力等方面进行的调查。在对申请人资格的调查过程中，我们首先会调查申请贷款人是否具有承担相应法律负责人的行为能力；如果申请人无行为能力或限制行为能力和证件不全的申请我们会不予办理。

第二，我们会调查申请贷款法人是否已在工商管理部门进行登记和注册，是否进行过年检及法人资格认定书。

第三，是对申请贷款人的真实性的调查，主要是调查申请贷款人的身份，防止有冒名顶替贷款等现象的发生。

第四，是对申请贷款人贷款用途的调查，防止用A项目的款项假借用B方项目名称申请贷款，并对申请贷款人的抵押物进行调查，看申请贷款人的抵押物是否真实有效，是否到登记机关进行依法登记。

企业只有选择正确的资金投向，并有良好的利润效益，才能保证企业的健康蓬勃发展。因此，我们在调查时，要对申请贷款方的资金使用方向、可行性报告、产出效益等进行认真的分析。对符合国家产业政策，符合环保要求，有利于产业结构和产品结构调整，特别是本地区支柱产业的项目会优先支持；而对于那些属于国家限制，没有发展前景，没有本地资源的项目，会保持一个谨慎的态度。

如果贷款人有担保方，那么我们还会对担保方进行详细的调查，主要是调查担保方有无担保资格；调查担保抵押物是否足值，是否已经被抵押，防止抵押物“一物多押”，调查担保方是否互为担保或多头担保；担保文书是否齐全；是否进行了必要的法律公证和登记等。

调查每笔贷款要重点从银行自身的角度来考虑，通过贷款能为银行自身带来多大效益？能为企业带来多大的好处？也是作为我们贷前调查的出发点和落脚点。因此，对于回报率高、收益好的贷款申请，要多贷，要快贷。

贷前调查不光是要评估企业，也要对企业法人进行综合分析。比如对企业法人的人品、管理水平、工作能力、经营状况等都要进行全面综合考察，并确定贷与不贷，贷多与贷少，期限长短等。以确保使用较少的贷款，为企业和银行带来较多的效益，从而达到防范和化解信贷风险。

贷前调查的主要作用有以下三个方面：

第一，增加金融机构的风险防范能力，通过贷前对申请贷款对象的各种情况进行调查，有利于金融机构选准对象，有的放矢，针对性地扶持那些资信程度高、产出效益好的企业和项目，防止各种可能给企业招致损失的放贷，从而保证信贷资产安全，高效使用。

第二，帮助申请贷款企业进行科学决策，提高贷款的使用效益。通过对申贷对象的资格、资金投向、产出效益等方面的调查，可以让申请贷款对象严肃认真地对待贷款行为，使企业选择切实可行的高效、稳妥的项目，实行科学决策，适度申请贷款，合理使用资金，提高经营效益，及时足额的还本付息。

第三，增加担保单位对连带责任严肃性的认识，通过贷前调查，完善担保手续，确立连带责任的合法性，有利于促使担保单位严肃对待担保行为，慎重选择担保对象，防止盲目担保行为的发生。

近年来，随着小微企业信贷业务的持续发展和产品的渐进成熟，相关政策文件也得到进一步明确和完善。对于文件和政策中有明确规定的，不光要做好基础工作，更要严格按照相关要求执行。利用互联网搜索等方式实时查询企业有关信息。通过现有流程及工商信息平台查询信息资料并认真分析发现问题。了解到企业各方面的信息，佐证了企业法人、企业经营等各项事务的真实性，为尽可能减少法律风险，有效规避了贷款政策风险的提供了保障。