出品 | 信贷风险管理

作者 | 寇乃天

经济新常态下，我国企业面临成本上升、需求不足等困难，经营不善，资金链断，逃废债等现象时有发生。商业银行授信资产质量普遍面临巨大压力，为巩固优化资产质量，须对存量客户加强管理，对资产结构进行优化调整，更须在发展源头中严准入，辨风险，把握主动，夯实基础。那么，商业银行抓好授信资产管理，有哪些关键环节需要重点把控呢？

1慧眼识金，有所为有所不为

商业银行在授信客户选择时要读懂国家经济政策指引，紧贴当地发展战略及目标，优先发展前景广阔、预计效益可观的行业。实务中，商业银行应当结合行业信贷指引，立足当地的产业集群特点，有选择性的进行信贷投放。

加大基础建设类的信贷投向。全力跟进当地政府重点建设项目，重点支持符合政策导向、发展潜力大的电力、公路、轨道交通等基础能源设施行业，重点支持PPP项目，择优支持政府购买服务项目、新能源发电项目。

积极拓展民生消费类授信。如：医院、医药、学校、幼儿园等民生行业；污水处理及其再生利用等节能低碳环保产业，关注民生工程。

大力支持有核心竞争力、知识产权的高端制造业。如：消费电子、集成电路、新能源汽车、充电桩等高技术含量和高附加值的制造业。

保持房地产授信投入的稳定。结合市场发展趋势，保持房地产行业授信稳定的增长比例。重点支持优质住宅开发项目和核心商圈的经营性物业、仓储物流业等，以房地产开发项目贷款带动个人消费按揭贷款。

对于产能过剩、产品附加值低、无核心竞争力的低端制造业要逐步引退；对于高能耗、高污染行业要主动退出，对于环保不达标的项目给予一票否决。

2火眼金睛，借外力与修内功并重

贷前调查从严从细，认真全面审核，把好准入第一关。以放贷及收贷作为一个完整的目标去了解你的客户，了解客户的业务及贷款用途，监管客户的经营及资金回笼。每个环节都需要付出精力和心思，都需要强烈的责任感及观微知著的洞察力。

综合利用外部的“大数据”平台系统（银行征信记录、行业网站、搜索引擎、工商登记、法院执行等），交叉验证，选择合规经营企业。

用数据说话。综合分析“三表一报告”数据（水费单、电费单、工资单以及外部机构评价报告），多途径、多维度核实企业经营的真实情况。

勤走访，多交谈。多到客户实地调查，多和企业不同岗位人员了解企业经营情况，通过上下游企业、当地政府及同业等多方核对是否存疑。重视对企业主自身经营风格及行为的了解，掌握其投资偏好，对客户的资本积累过程和企业的发展历程进行深层次的了解。

每个授信项目的方案设定都需要仔细“度量”客户的需求和能力，也要评估银行的收益及承受的风险，综合评估，既要合理地促成客户发展，也要保障银行的授信安全，互行共赢才是合作的长久之道。

严授信金额。严把授信用途真实性，合理分析授信客户授信需求，确保资金用于正常生产经营；合理控制授信份额，不“垒大户”，“锦上添花”要慎重。

严担保条件。强化担保缓释作用，增加企业核心资产作抵质押担保，严格控制别墅、机器设备、动产等抵押担保的成数。

严风险防控措施。重视企业下游在银行回笼监控：明确借款人在银行的销售直接回笼资金比例，定期监控，若未能落实上述资金回笼要求，银行有权提高贷款成本或提前收回，通过资金监控可提前预警。重视应收租金的回笼监控：对于已出租的押品，须加强押品租赁管理，与抵押人、承租人签订三方租赁确认书，锁定租赁合同、租金支付方式等事项，确认承租人已知晓其承租物业已被抵押的事实，抵押人和承租人对租赁合同事项作出变更的，需经银行书面同意。重视还贷资金留存：做好效期管理，提前与客户沟通好还本付息的资金安排，并合理留存在银行账户，每次还款前一个月须保证有足额资金留存账户以供还贷。

授信资产管理是一个大课题，需要因势而变，也需要坚持底线；需要把控大局，也需要从细处着想；需要严守规章制度，更需要从心出发。